富德生命人壽重慶分公司金融消保教育宣傳月——詳解保險相關(guān)知識（一）
2024-09-25 12:26:03 來源： 華龍網(wǎng)
保險欺詐的主要類型有哪些？
保險欺詐行為不僅損害保險公司的利益，也侵犯了誠實投保人的權(quán)益，擾亂了保險市場的秩序。保險行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)一直在努力通過法律法規(guī)、技術(shù)手段和行業(yè)協(xié)作來防范和打擊這些欺詐行為。保險欺詐主要包括以下幾個類型：
一、保險金詐騙類欺詐行為：這包括故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金；編造未曾發(fā)生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。
二、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)類欺詐行為：指未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事保險業(yè)務(wù)，或者通過非法途徑銷售保險產(chǎn)品。
三、保險合同詐騙類欺詐行為：例如故意隱瞞重要信息或提供虛假信息來簽訂保險合同。
四、投報時詐騙：包括先出險再保險（倒簽保單）、高額投保騙賠、隱情投保欺詐、無標(biāo)的空投保欺詐、重復(fù)投保等。
五、出險報案時欺詐：如張冠李戴式騙賠、制造事故假險騙賠、虛報原因擴大責(zé)任等。
六、索賠時欺詐：包括夸大損失、偽造事故謊報險情等。
七、人身保險欺詐：這可能包括故意造成或編造虛假保險事故、故意隱瞞真實情況、編造虛假保險事故原因、夸大損失程度、偽造投保和出險時間、冒名頂替被保險人等。
保險合同中有哪些常見的免責(zé)條款，應(yīng)該如何理解？
保險合同中的免責(zé)條款是指保險公司在特定情況下不承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。理解這些條款對于投保人來說非常重要，因為它們直接關(guān)系到在發(fā)生保險事故時能否獲得賠償。以下是一些常見的免責(zé)條款：
一、違法駕駛：如果被保險人酒后駕車、無證駕駛或駕駛未經(jīng)檢驗合格的車輛，保險公司通常不承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、戰(zhàn)爭和軍事行動：由于戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖活動等原因造成的損失，通常不在保險公司的賠償范圍內(nèi)。
三、核風(fēng)險：核爆炸、核輻射或放射性污染等核風(fēng)險引起的損失，一般也屬于免責(zé)范圍。
四、故意行為：如果損失是由于被保險人或其代表的故意行為造成的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
五、精神損害：保險公司通常不賠償因保險事故引起的精神損害或情緒困擾。
六、未及時通知：如果被保險人在事故發(fā)生后未按照合同規(guī)定的時間及時通知保險公司，可能會影響賠償。
七、未如實告知：如果投保人在投保時未如實告知被保險人或保險標(biāo)的的真實情況，保險公司可能不承擔(dān)賠償責(zé)任。
八、保險標(biāo)的的改變：如果保險標(biāo)的在使用過程中發(fā)生了結(jié)構(gòu)性改變，未經(jīng)保險公司同意，可能會影響到賠償。
九、保險期限外：保險合同規(guī)定的保險期限之外發(fā)生的事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
十、免賠額：在某些保險合同中，會規(guī)定一個免賠額，即損失在一定金額以下時，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
保險消費者在購買保險產(chǎn)品時應(yīng)如何防范風(fēng)險？
一、確認銷售資質(zhì)：在購買保險前，應(yīng)確認銷售機構(gòu)和銷售人員是否具備合法的銷售資質(zhì)，以避免非法銷售行為 。
二、詳細了解產(chǎn)品信息：消費者應(yīng)仔細閱讀產(chǎn)品條款，了解產(chǎn)品類型、保障責(zé)任、風(fēng)險情況、繳費情況等關(guān)鍵信息，并評估產(chǎn)品是否符合自身需求和風(fēng)險承受能力 。
三、如實告知義務(wù)：在購買保險時，消費者應(yīng)如實告知健康狀況等信息，以避免因信息不準(zhǔn)確影響合同效力和理賠。
四、認真對待回訪：保險公司會對投保人進行回訪，消費者應(yīng)根據(jù)實際情況回答回訪問題，如有疑問應(yīng)及時咨詢保險公司。
一、防范銷售誤導(dǎo)：消費者應(yīng)注意防范保險銷售人員可能的誤導(dǎo)行為，如隱瞞產(chǎn)品信息、暗藏搭售、夸大保險責(zé)任或承諾保證收益等。
五、不盲目跟風(fēng)：在投保前，應(yīng)根據(jù)自身需求了解保險產(chǎn)品的詳細信息，而不是盲目跟風(fēng)購買。
通過以上提示，保險消費者可以更好地保護自己的權(quán)益，避免不必要的風(fēng)險和損失。
保險消費者在投訴時應(yīng)如何維護自身合法權(quán)益？
一、依法合理維權(quán)：如果對保險產(chǎn)品有疑問或存在糾紛，應(yīng)通過正規(guī)渠道維權(quán)，如直接向保險公司投訴或撥打12378銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線。
二、不隨意委托：保護個人信息安全，不隨意委托他人辦理投保，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容。
三、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”：對于聲稱可以幫助退?；蚓S權(quán)的第三方，要保持警惕，避免個人信息泄露和資金損失。
四、謹慎辦理退保：退保會導(dǎo)致失去保險保障，再次投保可能會面臨保費上漲或被拒保的風(fēng)險，因此應(yīng)謹慎考慮是否退保。
通過以上提示，保險消費者可以更好地保護自己的權(quán)益，避免不必要的風(fēng)險和損失。
非法集資的常規(guī)手段
一、一般的非法集資犯罪伎倆為：“剛性兌付+高回報+政府背書（商業(yè)增信）”黃金三要素，即不法機構(gòu)往往承諾一定期限內(nèi)給予投資人還本付息，并允諾高額回報，同時或假借國家發(fā)展政策，或用地方政府批文、擔(dān)保（保險）合同作為背書。
二、保險業(yè)領(lǐng)域的非法集資犯罪形式主要有以下三種：一是主導(dǎo)型案件，指保險從業(yè)人員利用職務(wù)便利或公司管理漏洞，假借保險產(chǎn)品、保險合同或以保險公司名義實施集資詐騙。二是參與型案件，指保險從業(yè)人員參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產(chǎn)品。三是被利用型案件，指不法機構(gòu)假借保險公司信用，誤導(dǎo)欺騙投資者，進行非法集資。
三、保險業(yè)非法集資的犯罪手段主要有以下幾種：
（1）主導(dǎo)型案件。犯罪分子虛構(gòu)保險理財產(chǎn)品，或者在原有保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上承諾額外利益，或者與消費者簽訂“代客理財協(xié)議”，吸收資金；犯罪分子出具假保單，并在自購收據(jù)或公司作廢收據(jù)上加蓋私刻的公章，甚至直接出具白條騙取資金。
（2）參與型案件。保險從業(yè)人員同時推介保險產(chǎn)品與非保險金融產(chǎn)品，混淆兩種產(chǎn)品性質(zhì)；保險從業(yè)人員承諾非保險金融產(chǎn)品以保險公司信譽為擔(dān)保，保本且收益率較高；誘導(dǎo)保險消費者退?；蜻M行保單質(zhì)押，獲取現(xiàn)金購買非保險金融產(chǎn)品。
（3）被利用型案件。不法機構(gòu)謊稱與保險公司聯(lián)合，虛構(gòu)保險理財產(chǎn)品對外售賣，進行非法集資；將投保的險種偷換概念或夸大保險責(zé)任，宣稱投資項目（財產(chǎn)）或資金安全由保險公司保障，進行非法集資；偽造保險協(xié)議，對外謊稱保險公司為投資人提供信用履約保證保險，同時以高息為誘餌開展P2P業(yè)務(wù)。
犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后，任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金。根據(jù)法律規(guī)定，參與非法集資受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，參與者利益不受法律保護。
責(zé)任編輯：王婷婷
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